一模一样的保障，为什么保费相差这么大？

        接触各家保险公司的产品多了，我估计你一定会有个疑问，明明保障差不多的两款产品，为什么价格相差这么大，极端情况会相差1倍的价格。今天就跟大家聊一个硬核知识，保单定价的时候，到底考虑因素都有哪些。

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先来说最简单的一年期保单，比如意外险：

        保险公司会先询问再保公司意外事故的发生率，假设一般意外事故为0.01%，公交事故0.005%，然后乘以保额，再乘以自己收取的利润率，就可以得到意外险的价格。

        简便考虑把公司的运营费用都包含在利润里，举个例子，A公司的意外险，设计保障内容为100万一般意外+500万公交意外，利润率为30%，那么这款保单的价格就是：(0.01%*100万+0.005%*500万)*1.3=455元

        实际过程中，可能会考虑不同年龄段、性别的发生率差异，导致老年人、男性的意外险价格，要比年轻女性高。懂了计算原理，你就马上明白，在短期意外险里，决定价格的因素有两个：发生率和利润率。

        各家公司的意外事故发生率可能选择不同，一般是根据再保公司的报价和自身历史赔付数据而定。 小公司想要拓展市场的，可能利润率就选择低一点，能覆盖住成本就行了，大公司需要给股东获得利润，所以利润率就高一些。

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接下来，我们聊稍微复杂一点的，寿险保单。

        不管是定期寿险还是终身寿险，都属于长期保单，保险行业对于终身寿险的普遍做法，就是假设人最多活105岁，即105岁的老人，当年死亡率100%。

现实生活中，如果人活过106岁，那也是会赔的，105岁死亡假设，仅仅是用在定价环节，不影响以后实际赔付。

        对于长期保单，发生率就是一个随着不同年龄而不同的发生率表。因为保费是现在收取，但是以后各个年龄段都可能发生身故事件，所以死亡发生率*保额算出来的保障成本，需要进行现金流折现。

        最后再把利润率考虑进去，大体就可以算出保费。不同于短期意外险，折现率对于长险保单的价格影响要更大，而且保障期越长，影响越显著。这个原理属于金融学基础知识，我就不在这里展开了。对于寿险保单，因为保障责任单一明确，就是保死亡的，所以影响价格因素就是三个：死亡率、利润率和折现率。

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最后再来说说最复杂的，重疾险。

        重疾险与寿险保单相同之处在于，也是长期保单，需要考虑折现率，但是不同之处在于，各款保单的保障责任差异很大，导致不同保障下的疾病发生率会不同。比如轻症保障，有的公司包含20种，有的30种，最多的有50种，疾病包含越多，发生率越大，反过来导致保费就越贵。有的公司还会加入中症疾病、少儿特定疾病、男女特定疾病、癌症二次赔，这些与轻症责任类似，本质上都是提高疾病发生率。除了发生率，轻症、中症、重症保额不同，也会直接影响保费。

        有的保单，轻症赔3次，每次获赔30%保额，有的保单则是赔3次，每次30%、35%、40%保额，那么后者的保障成本，就要高于前者。再比如，有的重疾险终身50万保额，而有的规定，60岁之前重症保额增加50%，也就是说，60岁前保额75万，61岁之后50万，那后者自然就贵。

        除了疾病理赔金不同以外，重疾险中的身故理赔金，是赔保额、保费还是现金价值，也影响价格，赔保额可能获赔50万，返现金价值可能只有8万，孰高孰低一目了然。

综合以上保障成本差异，再结合公司收取的利润率，那么最终端上桌给大家呈现的保费有差异，就可以理解了。

        可能就会有读者问，大公司收费这么狠，真的是傻子客户不够用吗？

        2019年上半年的年报来看，某安的代理人人数降低了10%，也就是说，有近20万的业务员干不下去了。

        其实很多保险公司的保险产品价格高得多，保障条件反而还差很多。因为这个行业信息及不对称，我们重庆话叫“麻到一个是一个”，你不去货比三家，就会傻傻的多花很多冤枉钱，而且很多时候多花了冤枉钱还没解决你的问题。如果一旦被你遇到了，你就会骂整个行业，把那么多良心保险公司也冤枉了……