一个公式让你一分钟算出你未来养老需要多少钱?

如果你还不到30岁，你曾想过退休以后要过怎样的生活吗？能够在退休前二三十年就开始准备养老金的人凤毛麟角。以前瞻性的眼光计划你的人生，才能筑梦余生。

退休消极地说是工作生涯的终点，积极地说是筑梦余生的起点。我们把退休生活状态分为黑白族和多彩族。

没有积蓄的退休是黑白的，领着低廉的社会平均养老金，是不可能维持现在的生活品质，年老病痛，等待着上帝的召唤；有积蓄的退休是彩色的，在没有生活压力的情况下，养生旅游，做你多年来一直想做的事情，重建多彩生活圈。

退休之后还有二三十年的日子要过，如果要想确保多彩族的品质养老生活，未来养老究竟需要多少钱呢？

Part1：未来养老究竟需要多少钱？

有一个针对复利的公式叫72法则 ，所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。

这个公式好用在于它能以一推十，例如：

利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72/5)本金就变成一倍，14年以后100万变成200万，200万变成400万；反之推算就是缩水，缩水就是通货膨胀，通货膨胀是货币价值（购买力）的下降。如果每年CPI是4%，18年（72/4）以后本金100万变成50万，如果需要100万养老金，18年以后需要200万才能达到现在100万的购买力。

养老金=2×（年生活花销×养老年限）÷（72/通货膨胀率）×养老年限

我问我的一个私企客户他一年的花费是多少？他保守的说50万，我打趣的说活20年没有问题吧？他说当然没有问题。

那好，50万乘以20年是不是需要1000万？我们老了以后少了一些应酬，就算打七折每年35万，也要700万。2016年中国通货膨胀率是5.8%，我们就算5%，用72除以5就是14年，就相当于他的700万，14年以后需要1400万才能达到现在的购买力。

我们一起来套这个公式：养老金=2×（年生活花销35万×养老年限20年）÷（72/通货膨胀率5%）×养老年限20年=2000万

我说2000万是不是需要？他说没想到要这么多呀！

早在2010年，北京师范大学金融研究中心教授钟伟就发文称，未来类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。此文引发了无数人关注养老问题，说的就是通货膨胀。

通货膨胀是历史发展和经济发展过程的客观规律，在美国也一样，1930年的1美元到2000年只剩7分钱的购买力了；根据《经济学家》公布的数据，过去60年中，英国有4000%的通货膨胀，美国有1000%的通货膨胀。通货膨胀对财富的损害仅次于财富的创造，这是经济学常识。所以把辛辛苦苦积累的财富变成银行储蓄的人，是被动将自己绑在历史车轮前行的车痕中碾压，这注定就是在让自己的资产贬值和缩水。

那么，未来的养老金要考虑哪些方面呢？一般认为，养老金至少要涵盖三个基本的费用：品质生活费、医疗费、持续照料费。如果要实现多彩族的养老生活可能需要更多，我们应该怎么准备这笔钱呢？

Part2：准备养老金的三种方式

第一种方式：直接放2000万在银行里不动。我们需要问问自己：还有几十年的工作或生意，万一遇到一个好项目或家庭变故，我们会不会动用这笔钱呢？而且，大家都知道，因为通货膨胀，存在银行里的钱其实是在不断的价值缩水的。另外如果孩子大了要投资、要借钱，你肯定会心疼孩子，拿钱给孩子。但是，如果孩子知道你拥有这么多财富，你知道他会怎么想吗？是不是遇到困难就放弃，反正爸妈有钱，就会不努力工作更不会珍惜。富二代败家的故事还少吗？这是我们愿意看到的吗？

第二种方式：是每年存200万，存10年，中间不能间断、更不能挪用。与其他存钱目的不一样，养老金的储备是一种低风险的长期投资。因为我们可能不买房，那我们就不需要储备购房款；我们可能没有孩子，那我们就不必为教育费用担心，但是我们不可能不老，所以养老金的储备要带有强制性，不能因为家庭临时用钱而中止储备。

第三种方式：借助商业保险“强制储蓄”的特点，储备“专款专用”的养老金。养老生活是刚需，所以一定要专款专用，要通过非常安全的方式来准备，而且还要考虑通货膨胀。我们每个人都可以根据自己养老生活的费用需求进行规划，比如，每年拿出一部分钱做一个20年期以上的养老年金，充分借助“复利”的威力，等到退休的时候，品质养老金就准备好了。

商业养老保险的“复利”收益一般是采用增额分红方式，保险公司直接将分红作为客户趸交保费购买的保额，使得客户保额增加，并同步增加客户的现金价值以及保单价值。在第二年分红时，将增加后的保单价值作为基础，继续分红，所以又称复利分红。因此养老年金要尽早准备，因为分红所获收益与时间长短密切相关。

通过上述分析，我们可以看出通过商业保险进行养老规划是一个很好的方式，那么，在购买养老保险的时候有哪些注意事项呢？

第一， 选对代理人；只有专业的保险代理人才能提供专业的保险建议和长期的品质服务；

第二， 选对公司；公司的投资实力，决定了未来几十年抗通胀的能力；

第三， 选对产品；前面两个要素决定第三个要素，就是方案，选对产品，就像定制高级西装第一选师傅，第二选面料，第三成品就不会差到哪里去。

养老金的储备就好比给自己打一口井，要让自己永远都有水喝，而不是留一个水缸，喝完就没了！挣钱一阵子，用钱一辈子，挣钱的时间不仅短，还可能会有失去挣钱能力的时候，所以我们必须把未来一定要用的钱锁定，这样才能确保未来的品质生活！

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