先报百万医疗和先报小病医疗区别有多大？

        有百万医疗和小医疗先报哪个?

        医疗险是怎么报销的？住院花费都可以报销吗？

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        现在很多小伙伴买的商业医疗保险，都是由“小额住院医疗”和“百万医疗”两部分组成的。通常来说，“小额住院医疗”和“百万医疗”都会涉及到“免赔额”的问题。“小额住院医疗”的免赔额大概在50元到500元不等，“百万医疗”的免赔额则可能是5000到10000元。大多数的百万医疗产品，免赔额都在一万元左右。

在很多百万医疗的产品合同上，我们可以看到这样一句话“被保险人从社会医疗保险或公费医疗获得的补偿不能用于抵减免赔额，从其他途径获得的费用补偿可以用用于抵减免赔额。”这句话是什么意思呢？就是说“社保和新农合以及公费医疗所报销的部分，都是不能够用来抵扣百万医疗的免赔额的。但是，从其他的第三方获得的补偿是可以的。”我们所购买的商业医疗险，就属于这个“第三方”。

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科普结束了，下面我们就来跟大家分享一个案子。

        前不久，客户因为意外住院，共计花费了34615.24元。其中，社保范围内报销的费用为26576.29元，需要自费的部分是8038.95元。而根据当地社保的报销规则，最终，社保的报销金额为15405.77元。之前，客户购买了同一个公司的“小额住院医疗”（报销比例为社保范围内可以报销90%，限额1万）和“百万医疗”（免赔额1万）。代理人在处理这个案子的时候发现，客户在申请“小额住院医疗”的理赔前，已经申请了“百万医疗”，并且，“百万医疗”已经赔付了9209.47元。代理人怔住了，因为客户所购买的“小额住院医疗”明明可以抵扣“百万医疗”的免赔额，为什么客户要选择先理赔“百万医疗”，而不是选择理赔“小额住院医疗”呢？

        代理人越想越不对劲，本着理赔原则之一“客户利益最大化”的标准，理赔专员将“先理赔百万医疗再理赔小额住院医疗”以及“先理赔小额住院医疗再理赔百万医疗”两种不同的处理方式会达成的不同理赔结果，详细的发给了负责本案理赔的专员。并且，电话联系了当地的理赔专员了解这个案子的理赔情况。不问不知道，一问吓一跳。原来，在理赔时，客户和代理人一起到公司进行了理赔申请。当时，理赔专员已经与客户和代理人进行了沟通，建议他们“先理赔小额住院医疗再理赔百万医疗”。因为这样，可以赔到更多的理赔金额。

        但是！问题就出现在这里了——客户和代理人都不听取理赔专员的建议，强烈要求一定要“先理赔百万医疗再理赔小额住院医疗”！客户不懂，居然代理人也不懂？面对客户和代理人共同的强烈要求，理赔专业只得按照他们二人的要求进行理赔。（因为如果不按照客户与代理人强烈要求处理这起理赔，理赔专员可能会遭到投诉，而投诉的结果，理赔专员不好多说了。）结果，理赔专员还是被投诉了！因为客户在拿到钱之后，觉得理赔专员给自己赔少了，于是就投诉了。理赔专员真的太难了，太难了，太难了。

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接下来，理赔专员来为大家复盘一下这个案件的理赔全过程。

第一种理赔方式：“先理赔百万医疗再理赔小额住院医疗”

        先理赔百万医疗：总费用34615.24元-社保报销15405.77元-免赔额10000 元=9209.47元；再理赔小额住院医疗：（总费用34615.24元-社保报销15405.77元-自费8038.95元-百万医疗已报销部分9209.47元）X 90%=1764.95元（末位四舍五入）。

        在这样的情况下，“百万医疗”+“小额住院医疗”共计赔付了9209.47元+1764.95元=10974.42元。看起来也蛮多的。

第二种理赔方式：“先理赔小额住院医疗再理赔百万医疗”

        先理赔小额住院医疗：总费用34615.24元-社保报销15405.77元-自费8038.95元）X 90%=10053.47元（末尾四舍五入）。因为这个小额住院医疗限额是1万元，所以实际赔付1万元。再理赔百万医疗：（总费用34615.24元-社保报销15405.77元-小额住院医疗（第三方）10000元-免赔额0元=9209.47元

合计报销：10000元+9209.47元=19209.47元。

        通过“先理赔百万医疗再理赔小额住院医疗”以及“先理赔小额住院医疗再理赔百万医疗”这两种赔付方式的演算，我们会发现，两种不同的理赔方式，最终的理赔金额差了8000多元。

        这也就意味着，按照客户自己和代理人的强烈要求的“先理赔百万医疗再理赔小额住院医疗”的理赔方式，客户直接“少赔”了8000多元。已经按照客户和代理人强烈要求的理赔方式进行理赔了，最终尽职尽责的理赔专员还是挨了一个投诉。心里有多苦，苦的没法说。

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        为什么在这个案例里，“先理赔小额住院医疗再理赔百万医疗”的理赔方式里，百万医疗的“免赔额”是0元呢？我们开篇有说过，大多数百万医疗产品的免赔额，都是可以用第三方的医疗险进行报销抵扣的。既然在小额住院医疗上，已经理赔了1万元，那么这1万元就可以抵扣掉百万医疗的1万免赔额。

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        当理赔发生时，到底是要“先理赔百万医疗再理赔小额住院医疗”还是要“先理赔小额住院医疗再理赔百万医疗”呢？这个问题的答案其实并不难，我们只需要理清楚“小额住院医疗”产品的形态就可以了——

        第一种“小额住院医疗”：只赔付社保范围内费用。

        第二种“小额住院医疗”：不限制社保范围内费用，涵盖自费费用。

        如果，我们购买的“小额住院医疗”是第二种，不限社保内外用药的，可以做到0免赔，并且100%赔付，那么理赔时，可不分“小额住院医疗”与“百万医疗”的理赔先后顺序。可是，如果购买的是第一种“小额住院医疗”，仅限社保范围内报销，还有免赔额和报销比例，那么，在这样的情况下，坚持先报销百万医疗，就会出现我们复盘的案例中的情况，实际能够赔付到我们手里的理赔金也就会变少了。

        在有多个医疗险产品可以申请保险理赔时，应该要先申请仅报销社保范围内费用的，再申请涵盖自费保障的。如果，都是赔付社保范围内费用的，理赔按以下规则：

赔付比例一致，先申请免赔额高的；

免赔额一致，先申请赔付比例低的；

两者都不一致时，先申请赔付比例低的。