投保年金险之前，考虑下这两个成本

概要

买理财产品，主要考虑三个要素，也就是流动性、风险性、收益性。虽然监管部门一再强调“保险姓保”，但很多保险业务员都是按照理财产品的套路去销售年金险，常用的话术如下：

“现在全球利率下调，只有年金险能锁定利率”；

“你现在每年交2万交10年，等你六十岁，可以领70万”；

“每个月计息，按复利增值”；（这一条一般还会扯上巴菲特的名言警句）；

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那么，如果你买年金险的目的是为了理财，应该考虑哪些成本呢？今天我就简单说两个成本

详述

成本一：时间成本

年金险有个特性，被不少保险业务员当做优点来宣传，这个特性就是“强制储蓄”；什么是强制储蓄呢？

要解释这个，我们先要明白一个词，这个词就是回本时间，所谓回本时间，指的就是现金价值大于已交保费之和的这段时间。现金价值指的就是你退保拿回的钱，现金价值大于已交保费之和，也就意味着你这时候退保，能把你的本钱拿回来，所以叫做回本时间。

现在，年金险的回本时间如下：

五年交以及少于五年交：回本时间不小于五年；

十年交：回本时间不小于十年，短则十年，长者十几年；

在回本时间内，你必须按时缴保费，如果不按时交，你就会亏钱，这就是强制储蓄。

这个回本时间，也就是我们买年金险要付出的时间成本，在这个时间内，你的钱被锁定了，无法使用。

成本二：使用成本

在回本时间里，你的钱是没有增值的，你付出的是资金的使用成本。举个例子，老王拿买了年金险，每年交十万，交十年，这意味着什么呢？这就意味着老王这100万需要十年后才能拿回来，如果这十年老王把这笔钱存在银行，活期利息也不少吧。

年金险的本质其实就是强制储蓄，也就是每年存一笔钱，二三十年后，这笔钱可以让你办成你想办的某件事，仅此而已。你如果为了理财投保年金险，很容易本末倒置。