分红、返还金、保底利率，理财保险到底该看重哪个？

　　保险，作为一种理性的理财配置，将现在的钱用契约的形式，固定成将来的可支配现金流，更可以以相对隐秘的方式定向传承、节税、资产隔离等。

　　无论如何，小孩教育金、自己养老金是不以人的意志为转移的，你可以用很多工具或方法准备养老金，但迄今为止，除了保险没有任何一个工具可以保证未来教育金、养老金一定能出现。

　　接下来，带大家走进保险理财产品，看看理财产品有哪些小秘密，到底怎么选择理财产品才最合适。

　　一、理财产品有哪几种类型

　　1、现金价值+附加万能账户

　　2、现金价值+返还金+附加万能账户

　　3、现金价值+返还金+不确定分红+附加万能账户

　　二、理财险概念梳理

　　至于哪一种类型理财险适合自己，其实说起来也不难，先了解几个概念：

　　现金价值：重要度5颗星★★★★★。即退保能拿到的钱。分为部分退保（减保）和全额退保。现金价值是完全确定、写进合同的。此部分节税，避债。同时作为金融工具贷款时，现金价值直接体现为保单的价值，现金价值越高，可贷款额度越高。如果要作为金融工具，贷款、节税、传承等功能，建议选择终身增额寿险，现金价值可等于总保费的6-10倍。

　　返还金：重要程度3颗星★★★。即被保险人在生存期间每年可以拿到的钱。不管整体经济环境如何，无论行业或公司如何变化，返还金完全确定写进合同。让业务员做一个Excel表完美呈现，当然是越多越好。一般返还金给到客户的钱自动进入万能账户。

　　分红：分红是不确定的，甚至连低档分红都是不保证的。所以不要被分红的演示数据迷惑。

　　万能账户：重要程度4颗星★★★★。万能账户“等同于”一个“活期”银行账户，你可以往账户追加“存款”或者提取“存款”，账户按照结算利率计算收益。

　　保底利率：万能账户有一个保底利率，保底利率是保证确定的，比如平安1.75%，太平洋2%，中意2%，太平2.5%，新华2.5%，国寿2.5%，华夏3.5%。保底利率是万能账户的最低生命线，无论如何，最低保证利率是你一定能享受到的。设想，银行利率越来越低，未来如果出现银行利率出现0利率或者负利率（香港已经出现负利率：存款不足5000的账户，需要每个月收取保管费），这部分保户就算是以最低结算利率，你半夜也会笑醒呢吧。

　　结算利率：结算利率是未来式，跟保险公司未来的该笔资金投资项目相关（不是吃大锅饭的哟）。过去结算利率（很多保险公司作为宣告利率）最好不要太注重，你购买的保单是未来伴随你一辈子的，过去的结算利率跟未来的利率没有必然联系。

　　手续费收取：万能账户的钱取用是要扣除手续费的。比如太平洋第一年取款需要5%手续费，第二年需要4%，第三年需要3%的手续费。也有些是仅第一年取款需要5%手续费。同样，领取是否每年有次数限制，费用的收取是否和次数挂钩，等等。

　　三、如何看待收益

　　保险的功能，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。不看重投资回报并不代表不关心保险的确定收益。

　　相同情况下，选择返还金多的，现金价值高的，万能账户保底利率高的。至于分红神马的，是不确定的……分红或不分红，这不是一个好不好的问题，甚至不是一个问题。增额终身寿险、年金险收益是保证的，绝对安全，但是同样的，也失去了公司长期经营有可能带来的收益共享。

　　四、谁作为被保险人

　　所有父母都是爱孩子的，凡事总想着孩子。在投保时，被保险人会选择自己的孩子。原因一是爱孩子，二是小孩保险期间长，收益更好（看）。但是，T博士在这里要提示几个风险。

　　① 孩子成长风险

　　每个父母都会主观认为自己的孩子一定会善良孝顺，我只是提醒18岁后投保人是有权参与保单处置的，孩子孝顺，孩子出息，孩子挥霍，孩子交友不慎等等都是未知的。

　　② 孩子婚姻风险

　　我们都希望孩子教育得好，希望他们婚姻也是顺利的，但未来的事情谁也说不准。虽然婚前保单是不存在争议的，但是在婚期内要处置保单确是夫妻共同财产，所谓的离婚不分那是基于离婚财产分割。举个栗子好了，给女儿买了一份保险，女儿在婚期内被女婿软磨硬泡动用了这笔资金，这是属于婚期内夫妻共同消费，真的有婚姻风险也别指望把这笔保险金算清楚。

　　五、缴费时间如何选择

　　目前保险常见的缴费方式，趸交和期交。具体可以见下表：

　　根据目前现状，重疾险/寿险都是采用年缴的方式，缴费时间可达20年—30年。对于一年期的产品，比如意外和医疗保险，自然都是每年一次性交清的方式。早先电话销售的一些返还型的意外险，由于存在返还的因素，所以年缴保费比较多，而采用月缴的方式，也仅仅是看起来缴费没有那么多，都是套路而已。

　　对于我们大多数普通人，如何选择缴费时间呢，建议你掌握如下原则：

　　1、保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高

　　2、理财型保险：选择短期缴费，收益最大

　　3、结合个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择

　　买保险的这件事情，是没有标准答案的，一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“性价比最高”的产品。